荔城区读者林荔清来电咨询：我今年40岁，在莆田经营涂料生意，年收入在10万元左右。妻子没有收入，除照顾家庭外，有空还会来帮忙料理生意上的事。我家年支出近4万元，有一套住房，还有6万元的未还商业房贷，家有一辆代步小轿车。由于生意上未占用太多自有资金，年余收入均以零存整取方式存银行。保险上夫妻两人都有一份万能险，年交费总额为1万元。我的理财目标是给唯一的孩子（今夏入学小学一年级）准备教育资金，同时准备年老时每月有4000元的生活开支，我该如何理财？
     

　　主持人（理财师 陈勇）：林先生的家庭结构简单，收入不高但也没有太多的负债，且有一定的保险，但理财目标着眼于中长期，因此，当前应抓紧时间进行规划。
　　还有6万元的商业房贷未还，看得出这房贷期属于末期了，没有必要提前还贷，可继续按合同履行。教育金的规划，建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。因为教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。而基金定投月投入额不多，但长期下来收益较明显。
　　由于林先生是做生意的，年老时并没有退休金。因此，建议林先生夫妇都从现在起按本市平均工资开始交养老保险，具体可向当地养老金管理机构咨询。但目前两人的保险规划并不全面，建议增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等。