晚报讯　2012年很快就要到了，新一年的到来，对于身背房贷的市民来说，2011年三次加息带来的新增房贷成本，无疑增加了不小的压力。于是手头稍宽裕的购房者开始考虑提前还贷，以避开支付即将到来的高昂月供。理财业内人士表示，并不是所有的房贷者都适合提前还贷，盲目提前还贷将得不偿失，痛当还贷“冤大头”。
　　2011年，央行加息三次，相应的银行贷款利率也不断提升。房贷通常都是五年期以上，而五年期以上的银行贷款利率从年初的6.4%上涨到7.05%，累计上升了0.65个百分点，上涨幅度超过10%。由于购房按揭贷款调息多数采用次年调息，即2011年中出台调息政策，无论次数多少，真正计息将从2012年1月起执行，“这么一来，三次加息明年起每月都得支付了！”承担房贷不满两年的小朱夫妇计算后发现，20年50万元额度的房贷，尽管已经享受了八五折的优惠，但按等额本息还款法，明年1月就得每月还款3580元，比2011年每月多支出157元。
　　据悉，加息同样提高了五年以上公积金贷款利率，上调了0.6个百分点在明年1月也同样增加了房贷者的月供支出。
　　“但并不是所有人都适合提前还贷！”国家二级理财规划师陈勇针对可能出现的盲目提前还贷者，建议细细分析自己的贷款方式，再决定是否提前还贷。
　　记者了解到，目前我市房贷还款方式多采取等额本息，陈勇介绍说，这种还款方式的特点是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。
　　而对于少数采用等额本金还款的借款人，由于贷款额总额已平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效节省利息支出。
　　“如果有高过房贷利率的投资收益渠道，那也可以不提前还贷，理由很简单，投资收益不仅可以用于明年的月供支出，还会有剩余收益。”陈勇表示，那些已经享受了八五折甚至更多房贷折扣的还款人，在有更高收益渠道的前提下提前还贷，损失的不只是即得的剩余收益，以后如果想再申请贷款，其难度更大，成本也更高。
　　调查中记者还发现，我市各银行对提前还贷的要求条件各不相同，有规定一年只能还一次的，有规定还贷时要支付违约手续费的，等等。因此，欲提前还贷的市民还需向各自的借款银行把情况询问清楚，确保还贷成本降到最低，还贷手续办得顺畅。